Quer saber como funcionam os planos de saúde e o que fazer quando o valor deles pesa muito no orçamento? Em 2021, o Brasil atingiu número recorde de beneficiários de planos de saúde desde 2016, com mais de 48 milhões de usuários, segundo a Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). As filas e o longo tempo de espera do serviço público tendem a influenciar grande parte das pessoas a buscar planos de saúde para garantir o acesso rápido a serviços de qualidade. Mas, nem sempre o custo do plano de saúde cabe no orçamento. Continue a leitura para saber como funcionam, quais são os valores dos planos de saúde e as alternativas a eles!
Como funciona e quais são os tipos de plano de saúde?
Um plano de saúde fornece uma série de serviços, como consultas com profissionais de saúde, exames e procedimentos de forma contínua, mediante um pagamento de um valor mensal. Para um plano de saúde ser comercializado, ele precisa seguir várias normas da ANS, de acordo com o tipo dele, que pode ser um dos seguintes:
- Plano ambulatorial – é um tipo de convênio mais simples, com opções reduzidas de serviços e cobertura médica. Portanto, o custo é menor;
- Plano hospitalar sem obstetrícia – é um tipo de plano de saúde que oferece atendimento hospitalar e de urgência e emergência, que envolva riscos à vida ou que gere uma internação;
- Plano hospitalar com obstetrícia – é um tipo de plano de saúde que contempla os procedimentos de pré-natal e de assistência ao parto e ao recém-nascido;
- Plano de referência – é um tipo de plano de saúde mais completo, que combina as características dos planos ambulatorial e hospitalar;
- Plano odontológico – dá direito a atendimentos odontológicos e procedimentos cirúrgicos-odontológicos que sejam feitos no consultório.
A contratação do plano de saúde pode ser feita diretamente pela pessoa física interessada ou por uma instituição para que as pessoas ligadas a ela sejam beneficiadas. Uma pessoa física pode contratar um plano de saúde individual ou um plano de saúde familiar.
Plano de saúde individual – é para uma única pessoa, não inclui dependentes. Com ele, é possível ter acesso a exames, consultas, tratamentos internações e, em algumas opções, serviços odontológicos. Os serviços vão depender do tipo de plano escolhido, bem como qual será o tipo de acomodação do hospital (entre quartos individuais, compartilhados ou enfermaria).
Plano de saúde familiar – nesse caso, é preciso existir vínculo parental entre os contratantes, seja como cônjuges, parentes ou união estável. Há um titular que responde pelas obrigações do contrato e, em seguida, é possível incluir dependentes, por exemplo, filhos e pais.
Quando a contratação é feita por uma empresa, conselho, sindicado ou associação para oferecer assistência de saúde às pessoas vinculadas à instituição, trata-se de um plano de saúde coletivo. Existem dois tipos, que são os seguintes:
- Plano coletivo empresarial – é contratado por uma empresa privada.
- Plano coletivo por adesão – são contratados por conselhos, sindicatos ou associações profissionais.
O que é carência do plano de saúde?
Quando você contrata um plano de saúde, pode se deparar com a informação que precisa cumprir um tempo de carência. Mas, o que isso significa? Bem, a carência é um tempo pré-determinado que é preciso esperar, desde o momento do contrato do plano, para poder usar os seus serviços e assistências. É a ANS que determina os prazos máximos para os períodos de carência, veja quais são:
- Urgência e emergência – 24 horas;
- Doenças preexistentes – 24 meses;
- Consultas, exames e internações – 180 dias;
- Parto – 300 dias.
O plano de saúde é obrigado a cobrir qualquer exame?
Existe uma cobertura mínima, ou seja, uma listagem de consultas, exames e procedimentos que o plano de saúde é obrigado a oferecer ao beneficiário. Tudo isso está previsto no Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde, da ANS, conforme o tipo do plano. Esse Rol é atualizado a cada dois anos, mas o plano é livre para oferecer uma cobertura além da que é obrigatória.
Para saber se o exame que você precisa realizar está dentro da cobertura, é preciso acessar o site da Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS).
Qual o preço de plano de saúde?
O preço dos planos de plano de saúde sempre é formado com base em dois indicadores, que são o custo de cada um dos diferentes eventos de assistência à saúde cobertos pelo plano e a frequência com que cada um deles é utilizado. Também existem outros fatores relacionados a quem contrata que influenciam no valor do plano de saúde:
- Faixa etária dos beneficiados pelo plano – quanto mais velho é o contribuinte, maior o valor cobrado pela operadora.
- Segmentação assistencial – alguns itens podem encarecer o plano, como tipo de internação e cobertura territorial.
- Tipo de contratação – o valor varia também considerando o tipo de contratação, como individual, familiar e empresarial.
Além disso, os preços costumam variar de operadora para operadora. É fundamental fazer uma pesquisa aprofundada sobre a concorrência e entender qual plano de saúde se encaixa melhor nas suas necessidades.
Quais são as alternativas aos planos de saúde?
SUS – o Sistema Único de Saúde é o serviço oferece assistência gratuita para todas as pessoas residentes do Brasil e funciona em três tapas. A desvantagem desse modelo é que o paciente pode encontrar uma longa fila de espera para ser atendido, devido à alta demanda.
- Unidades Básicas ou Postos de Saúde – são a “porta de entrada” ao SUS, onde são agendados consultas e exames e realizados procedimentos menos complexos, como vacinação e curativos;
- Média complexidade – estão as Clínicas, Unidades de Pronto Atendimento e Hospitais Escolas, que dão conta de alguns procedimentos de intervenção, bem como tratamentos a casos crônicos e agudos de doenças;
- Alta complexidade – estão os Hospitais de Grande Porte, onde são realizadas manobras mais invasivas e de maior risco à vida.
Clínica populares – são locais que oferecem consultas e exames por preços mais acessíveis, permitindo também o parcelamento dos valores. É uma boa alternativa para quem precisa realizar consultas e exames específicos, porém não funcionam para tratamentos de longo prazo e doenças mais complexas.
Cartões de desconto e pré-pagos – antes de mais nada, é preciso esclarecer que esse modelo não é considerado plano de saúde e, portanto, não é regulado pela ANS.
Poupança de emergência para saúde – se você não quer ter o compromisso de gastar mensalmente com um plano, uma outra opção é ir criando uma poupança exclusiva para esse uso. Afinal, é preciso estar preparado para qualquer emergência, já que saúde não tem preço. Nesse caso, é preciso disciplina para mensalmente guardar um dinheiro que você poderá usar no futuro para consultas, exames e outras necessidades.
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